Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 10 июня 2024 г.
Содержание журнала № 12 за 2024 г.
Как организациям и предпринимателям использовать СБП
Преимущества СБП для бизнеса
С этого года стало возможно переводить деньги между юрлицами и ИП с помощью СБП, в частности по QR-кодам (этот способ оплаты еще называют «куайринг») или по номеру телефонап. 3.4 Положения ЦБ от 24.09.2020 № 732-П (далее — Положение ЦБ № 732-П). Прежде чем начать пользоваться СБП, надо принять во внимание преимущества и недостатки такого сервиса.
Вот какие преимущества СБП делают ее привлекательной для расчетов между организациями и предпринимателями:
•сервис позволяет рассчитываться с контрагентами за товары, работы и услуги мгновенно, в любое время, не дожидаясь наступления банковского дня, без выходных и праздников;
•комиссии за куайринг, как правило, значительно ниже, чем за эквайринг (прием платежей по банковским картам), и зависит это от вида деятельности организации (ИП). Например, для тех, кто занимается торговлей потребительскими товарами и товарами повседневного спроса, лекарствами и товарами медицинского назначения и другими установлена минимальная комиссия в размере 0,4% от суммы, для остальных — комиссия 0,7% и не может превышать 1 500 руб. за одну транзакцию;
•для приема платежей через СБП не нужно покупать или арендовать POS-терминал эквайринга. QR-код можно вывести прямо на экран онлайн-кассы, если программное обеспечение оборудования позволяет интеграцию. Уточнить технические возможности надо у банка и/или у поставщика кассы;
•куайринг прост в использовании, не требует установки специальных приложений. Операции выполняются в банковской программе на мобильном устройстве;
•при переводе через СБП информация о получателе минимальная, содержится в QR-коде или привязана к номеру телефона. QR-код может включать и сумму. Если сумма задана, то покупателю ее не нужно вводить или перепроверять.
Совет
Узнать комиссию СБП для своего бизнеса можно на сайте Национальной системы платежных карт (НСПК). Для этого надо ввести MCC-код (код вида торговой деятельности). Он состоит из четырех цифр и применяется для банковских карт в целях классификации торговой деятельностип. 3.3 приложения 1 к Указанию ЦБ от 10.04.2023 № 6406-У. MCC-код присваивается при заключении продавцом с банком соглашения об оказании услуги эквайринга (оплаты товаров при помощи карт).
Недостатки применения СБП
У СБП есть и недостатки, в частности:
•расчетные счета организации (предпринимателя) и ее контрагентов, с которыми проводятся расчеты, должны быть открыты в банке, который предоставляет такой сервис. Из-за отсутствия доступа к системе быстрых платежей хотя бы у одной из сторон сделки платеж не пройдет;
•отменить платеж через СБП после его подтверждения нельзя. А раз подтверждение происходит мгновенно, надо быть предельно внимательным, отправляя платеж;
•при оплате через СБП лимит составляет 1 000 000 руб. за одну операцию. Если сумма покупки больше 1 000 000 руб., покупателю придется делить ее на несколько операций. При этом количество платежей в день не ограниченоп. 1.2 Положения ЦБ № 732-П;
•из-за высокой скорости перевода банки могут не успеть проверить платеж на предмет противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризмастатьи 6, 7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Если организация ошибочно отправит перевод лицам, которые связаны с терроризмом или находятся в блокирующих списках, не исключены разбирательства с банком по поводу применения им «антиотмывочного» ЗаконаПостановление АС УО от 23.03.2022 № Ф09-73/22.
Как подключиться к СБП
Чтобы подключиться к СБП, организации (ИП) должны открыть счет в банке, который подключен к этой системе. Или если счет в таком банке уже есть — подключить эту услугу (скорее всего, она не активирована). Список банков размещен на сайте НСПК. Сейчас их 206.
С банком — участником СБП надо заключить договор на прием платежей через СБП. Процедура подключения может отличаться у каждого банка, поэтому лучше уточнить напрямую в банке. Как правило, сначала необходимо написать заявление, чтобы в личном кабинете интернет-банка появилась возможность активировать функцию переводов между организациями (b2b-переводов).
Чтобы контрагенты могли оплатить товары (работы, услуги) по номеру телефона, в анкете системы «Клиент-Банк» или в карточке с образцами подписей и оттиска печати надо указать номер телефона организации.
Как работает оплата через СБП
Для получения оплаты через СБП продавец (исполнитель) должен выставить счет покупателю (заказчику). Сформировать счет можно через банковское приложение в виде документа в PDF-формате или в виде платежной ссылки. После подключения к СБП счет будет формироваться автоматически с QR-кодом. Отправить счет контрагенту можно любым удобным способом.
Банк продавца сразу же информирует его о статусе операции. Информация о сумме, которая зачислена на счет, предоставляется способом, который определен договором с банком и/или интеграцией программного обеспечения (например, callback-уведомлением, СМС, уведомлением в интернет-банке и мобильном приложении банка).
Справка
Для товаров (работ, услуг) с фиксированной стоимостью, для небольшого числа клиентов и списания регулярных платежей подходит статический QR-код с фиксированной суммой. Он формируется один раз и выпускается бессрочно.
Динамический QR-код формируется индивидуально для каждой оплаты. Он подходит для бизнеса с большим потоком клиентов. Срок его действия определяется бизнесом самостоятельно и варьируется от 5 минут до 90 дней (по умолчанию — 3 дня).
Чтобы сделать платеж через СБП, потребуется только смартфон, планшет или компьютер. Для оплаты счета поставщика (исполнителя) по QR-коду нужно отсканировать код с помощью камеры гаджета, на котором есть доступ к банковскому приложению. После того как система распознает код, откроется форма для платежа. Все поля будут уже заполнены. Нужно только сверить данные и подтвердить платеж. То есть платеж для бизнеса будет таким же, как и для физлиц. Для оплаты контрагенту по номеру телефона нужно войти в личный кабинет системы «Клиент-Банк», выбрать раздел «Платежи и переводы» и опцию перевода по номеру телефона.
При оплате через СБП платеж можно вернуть только с согласия получателя и его банка. Возврат может быть частичным (на часть товаров) или полным. Оформить возврат можно любым удобным способом, доступным в банке плательщика. При возврате средств через СБП деньги поступают на счет покупателя моментально.
* * *
Переводы для бизнеса по СБП в ряде случаев недоступны. В частностип. 3.5 Положения ЦБ № 732-П, для платежей по поручению, для платежей в пользу юрлиц с лицевыми счетами в территориальных органах Федерального казначейства, для ИП, у которых в банке открыты только депозиты.
